Nabídka nižší než poptávka Již devět let přispívají programy podpory malého a středního podnikání k vylepšení postavení malých podniků a umožňují jim získat potřebný kapitál. Oproti předchozím letům letos vláda tyto programy vyhlásila na čtyři roky. To, jak nový systém funguje v praxi, nám...
Nabídka nižší než poptávka
Již devět let přispívají programy podpory malého a středního podnikání k vylepšení postavení malých podniků a umožňují jim získat potřebný kapitál. Oproti předchozím letům letos vláda tyto programy vyhlásila na čtyři roky. To, jak nový systém funguje v praxi, nám vysvětlil člen představenstva a vrchní ředitel úseku bankovní politiky a marketingu Českomoravské záruční a rozvojové banky (ČMZRB) Ing. Lubomír Rajdl, CSc.
Jak konstatoval Ing. Lubomír Rajdl, ČMZRB spravuje převážnou část programů malého a středního podnikání pro léta 2001 - 2004. Tyto programy mají pro letošní rok k dispozici zhruba 1,9 mld. Kč. Nabízejí podnikatelům tři základní formy podpory. Jsou to především bankovní záruky k získání úvěrů. Dále jde o úvěry se zvýhodněnou úrokovou sazbou, která je nižší než je tržní. Za třetí mohou získat různé formy finančních příspěvků. Objemově nejvýznamnější jsou záruční a úvěrové programy, které umožňují podnikatelům přístup ke kapitálu.
Zájem o tyto služby byl v předchozích letech velký. Například v roce 2000 musela banka koncem září, i přes navýšení zdrojů oproti roku 1999, zastavit příjem žádostí u části programů. Bude praxe jiná?
"Ani letos bohužel nebudeme schopni uspokojit všechny podané žádosti a část z nich vyřídíme v roce 2002. Poměrně hladce přejít do příštího roku mohou proto, že podmínky programu vláda schválila s platností na čtyři roky. Toto čtyřleté období dává lepší možnost převodu žádostí z roku na rok," pokračoval vrchní ředitel.
Banka se může zaručit
Vládou vyhlášené programy působí plošně i regionálně a jejich struktura se zásadně nemění. Jak zájemci o tyto služby postupují?
Postup závisí na tom, o jaký program klient usiluje. Pokud např. chce získat úvěr přímo od ČMZRB, chová se podobným způsobem, jako když žádá o úvěr od jiné banky. Bohužel nabídka ostatních bank není vždycky dostatečná, protože podmínky poskytování úvěrů zpřísnily.
"Tuto "díru" zejména vůči menším podnikatelům se snažíme v určitém rozsahu vyplnit. V bankách, některých hospodářských komorách, na naší internetové stránce a hlavně v našich pobočkách může klient získat potřebný formulář žádosti, který jej seznámí, jaký rozsah podkladů pro poskytnutí úvěru vyžadujeme," řekl Ing. Rajdl.
Programy zvýhodněných úvěrů jsou určeny firmám do 50 zaměstnanců. Jejich úrokové sazby jsou pevné: 7 % a v některých případech i 5 % na dobu až 6 let. Jde spíše o menší úvěry, které nepřesahují 5 mil. Kč, průměr se pohybuje nad 2 mil. Kč. Slouží tedy spíše menším podnikatelům. Jedná se o programy "Kredit" a "Preference". Program Preference je určen jen pro některé vybrané okresy, hlavně v severní Čechách a na severní Moravě, kde je vyšší nezaměstnanost. Těmito nástroji se stát snaží oživit v těchto regionech podnikání, které by nezaměstanost pomohlo snížit.
Pokud podnikatel usiluje o záruku nebo příspěvek na úhradu úroků, zpravidla začíná v nějaké úvěrující bance projednávat žádost o úvěr. V některých případech na něm banka požaduje takovou výši zajištění, kterou není schopen poskytnout. V tom momentu může záruka ČMZRB pomoci. Zájemce o úvěr spolu s úvěrující bankou vyplní formulář, a obrátí se na některou pobočku ČMZRB. Ta posoudí jeho případ i všechna rizika. Pokud jsou akceptovatelná, vystaví mu záruku a předá úvěrující bance. Klient úvěr získá a může jej začít čerpat. Takto funguje jeden z programů vyhlášených vládou, který se jmenuje "Záruka" a mohou jej využít klienti v podnicích do 250 zaměstnanců.
Českomoravská záruční a rozvojová banka je schopna uspokojovat jak velmi malé klienty, tak i střední firmy, jejichž majitelé potřebují úvěry ve výši desítek miliónů korun. Program má poměrně široký rozsah a banka poskytuje ročně v průměru kolem dvou miliard těchto záruk ke čtyřem miliardám takto podpořeným úvěrům.
Více než stoprocentní jištění
V praxi to funguje tak, že zájemce přijde do banky a chce úvěr ve výši 2 mil. Kč, za který by ručil svojí nemovitostí. Banka nemovitost ocení a řekne: "Ano, v pořádku, určité zajištění to je, ale je to málo. Vy chcete 2 mil. Kč a nabízíte nám zajištění, které má hodnotu 1,5 mil. Kč. Máte sice dobrý podnikatelský záměr, který je základem, ale to nestačí." Banky totiž u řady klientů vyžadují jištění na 100 % i více. Klient nic jiného nemá, není schopen sehnat dostatečně kvalitního ručitele. Obrátí se proto na ČMZRB, aby mu zajištění navýšila.
To znamená, že za úvěr bude ručit jak zájemce svým majetkem, tak Českomoravská záruční a rozvojová banka. Tyto záruky úvěrující banka považuje za postačující a rozhodne se úvěr poskytnout.
"Úvěry mohou banky poskytnou ať s naší zárukou nebo bez ní. Pokud klient splňuje podmínky některých programů, které nabízejí příspěvky na úhradu úroků, může se obrátit na naše pobočky, kde získá příslušný formulář a vyplní si žádost. Jednou z nezbytných příloh žádosti je úvěrová smlouva, tj. doklad o tom, že úvěr má k dispozici. Pokud splní podmínky, poskytneme mu příspěvek na úhradu úroků. Sepíšeme s ním smlouvu o tom, že mu budeme postupně, nejdéle v průběhu 4 let, vyplácet určité částky, kterými bude schopen snížit si celkové zatížení úroky. V praxi to funguje tak, že klient úroky nejdříve zaplatí, prokáže nám, že tak učinil, a my mu část úroků vrátíme formou splátek," vysvětluje vrchní ředitel Ing. Rajdl.
Další poměrně využívaný program se jmenuje "Trh". Poskytuje finanční příspěvky na úhradu úroků firmám, které mají certifikaci ISO 9000 nebo ISO 14000. To je jedna z forem podpory. V rámci tohoto programu lze získat i jednorázový příspěvek na 50 % nákladů na získání vlastního certifikátu ISO 9000 nebo ISO 14000. Maximální částka v některých případech dosahuje až 300 000 Kč, v průměru se pohybuje kolem 200 000 Kč.
Podnikatel zdokladuje, že získal certifikát a že v souvislosti s jeho získáním musel vynaložil určité náklady na různé poplatky, služby auditorů, konzultantů apod. Předloží též doklady, že uhradil faktury za tyto služby a banka mu 50 % nákladů zpětně uhradí, ale maximálně do toho stropu 200 000 Kč nebo v některých případech, když je tam kombinace těchto certifikátů, až do výše 300 000 Kč," uvedl Ing. Rajdl.
Je hodně podnikatelů, které své závazky neplní? Situace se postupně zlepšuje, zejména díky tomu, že banky náročněji vybírají své klienty. "I my jsme se během 10 let, co naše služby poskytujeme, ve výběru klientů zdokonalili. Avšak přísnější postup může být vnímán negativně, protože jsme své nároky zvýšili a ne každý zájemce uspěje. I když se rozhodneme úvěr nebo záruku poskytnout, stane se, že určité části klientů se jejich záměr nezdaří. V prostředí tržní ekonomiky jde o přirozený jev. Zatím k tomu dochází v míře, která je pro nás akceptovatelná a jsme schopni bez problému vytvářet dostatečné rezervy na pokrytí ztrát z těchto úvěrů," řekl nám na závěr vrchní ředitel Ing. Lubomír Rajdl.
Karel Žítek
